Comprar uma casa através de um crédito à habitação é uma decisão importante e requer alguma preparação financeira. Além da prestação mensal, existem outros encargos associados que devem ser tidos em conta. Neste artigo, vamos explorar as despesas e impostos que podem surgir ao adquirir uma habitação com financiamento bancário.

1. Valor não Financiado pela Instituição Financeira

Embora não seja diretamente uma despesa do crédito habitação, é essencial compreender que os bancos não financiam a totalidade do valor do imóvel.

Atualmente, nenhum banco pode financiar mais de 90% do valor da escritura ou da avaliação do imóvel (prevalece o valor mais baixo). Portanto, é necessário ter entre 10% a 20% do valor da habitação em capitais próprios. Usualmente, esse montante é utilizado como valor do sinal ao celebrar o Contrato Promessa de Compra e Venda (CPCV).

2. Comissões Bancárias

As comissões bancárias variam de acordo com a instituição financeira escolhida. Este comissionamento inclui os custos de avaliação do imóvel, estudo de processo, formalização, entre outras e o montante ronda os €1.000.

3. Avaliação do Imóvel

A avaliação do imóvel é realizada por uma empresa independente, especializada em avaliações. Um perito visita o imóvel, analisa o seu estado, localização, faz medições e tira fotografias. O custo do serviço de avaliação varia entre os €200 e os €300 e encontra-se descrito nas FINE (Ficha de informação Normalizada Europeia).

O valor de avaliação atribuído pelo perito é fundamental para o banco estipular o montante do financiamento e as condições contratuais. Lembre-se de que o banco financia o imóvel com base no rácio LTV (loan-to-value). Por exemplo, se o imóvel custa €220.000, mas a avaliação é de €210.000, o banco pode emprestar até 90% dos €210.000, ou seja, €189.000.

4. Outros Custos e Impostos

Além das despesas mencionadas acima, existem outros custos e impostos a considerar:

• IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis): O imposto varia entre 0% e 8% e depende de algumas variáveis como: o valor da transação (o mais alto entre o valor patrimonial e o valor de venda), a localização da casa (Continente ou Regiões Autónomas), o tipo de imóvel (urbano ou rústico) e a sua finalidade (primeira ou segunda habitação). Imposto de Selo sobre a Compra: Geralmente é de 0,8% do valor do empréstimo. Caso tenha recorrido a crédito habitação, tem de pagar ainda imposto do selo – 0,6% – sobre o valor financiado;
• Imposto de Selo sobre o Financiamento: Também varia conforme o valor do empréstimo;
• Escritura: Além dos impostos a pagar durante a escritura (acima mencionados), pode contar também com despesas notarias e de registo.
• Seguros: Vida e Multirriscos: Por lei, é obrigatório apenas que uma habitação tenha o seguro de incêndio. Contudo, é preciso ter em conta que, aquando do pedido de crédito à habitação, pode haver bancos que se recusem a conceder financiamento se o cliente não tiver subscrito um seguro multirrisco e um seguro de vida. O primeiro protege a casa de vários fatores – de acordo com a apólice escolhida. No que toca ao seguro de vida, este cobre o valor da sua dívida em caso de morte ou invalidez.

Spread, TAN e TAEG: Entenda a importância destas taxas no Seu Crédito Habitação

A taxa de juro, livremente negociada entre a instituição de crédito e o cliente bancário, é apenas um dos encargos a pagar pela concessão do empréstimo.

Para que o cliente conheça o custo do empréstimo, as instituições de crédito têm de apresentar:

Spread: A Margem do Banco – O spread é a margem de lucro que o banco aplica ao montante emprestado. Este valor é fixo e acordado no momento do contrato.

TAN: Taxa Anual Nominal – A TAN, ou Taxa Anual Nominal, reflete os juros cobrados pelo banco no crédito. No caso de um crédito à habitação com taxa variável, a TAN é composta pela taxa Euribor mais o spread definido no contrato. A TAN é utilizada para calculo da prestação mensal do crédito à habitação, mas apenas inclui os juros, deixando de fora os restantes encargos.

TAEG: Taxa Anual Efetiva Global – A TAEG é a taxa que reflete o custo total do crédito para o cliente. Além dos juros (TAN), inclui todos os encargos associados ao empréstimo, como impostos, comissões bancárias e seguros exigidos.

Além de todos os custos associados ao Crédito à Habitação, é importante ter em mente que os empréstimos podem ser contratados com taxa de juro variável, com taxa de juro fixa ou com taxa de juro mista – algo que alterará bastante o valor mensal pago.

Neste sentido, e porque o processo de negociação com as diversas entidades bancárias pode ser complexo, um intermediário de crédito pode ser uma mais-valia para quem pretenda contratar Crédito Habitação e ter custos mais baixos.

A CredImediato é um intermediário de crédito do Grupo Arrow Global Portugal, cuja missão é mediar créditos entre clientes e bancos ou entidades financeiras, facilitando o processo de financiamento. Fale connosco e conheça esta nova solução.