Como reduzir os custos de um crédito?
Há diversas estratégias que podem ser úteis na redução de custos de um crédito. Seja na contratação de um novo crédito, na renegociação da dívida ou pelo recurso a outras estratégias, deverá estar bem informado sobre as condições do crédito.
Antes de contratar um crédito
Antes de contratar um crédito, deve analisar a sua condição financeira, a finalidade do crédito e as condições que pretende para que possa tomar uma decisão bem informada. De seguida, é importante que pesquise e compare as diferentes opções de crédito disponíveis.
Nesta pesquisa deverá também informar-se sobre as taxas de juro e os restantes encargos adicionais, como é o caso das taxas de abertura de crédito, seguro, taxas bancárias e outros que afetam diretamente o custo total do empréstimo. Além disso, deve conhecer os termos e condições do crédito, assim como estar informado sobre as suas obrigações e direitos.
Renegociar com o banco
Caso pretenda renegociar os custos do seu crédito, deve contactar o seu gestor do banco, o departamento de apoio ao cliente ou de renegociação de dívidas e tentar negociar uma taxa de juro mais baixa ou uma taxa temporariamente mais reduzida, referindo as suas dificuldades financeiras e a razão pela qual está com dificuldades em pagar o empréstimo.
O banco poderá realizar uma contraproposta ou propor um plano de pagamento alternativo. Se isso acontecer, procure chegar a um acordo que atenda à sua atual situação financeira.
O seu banco poderá oferecer condições que não considera serem as melhores para a sua situação. Neste caso, poderá pedir a transferência do seu crédito para outra instituição. Para tal, contacte outras instituições bancárias apresentando a sua situação financeira e informe o que pretende para que possam avançar com uma proposta.
Outras estratégias
Melhorar a taxa de esforço também pode levar a taxas de juro mais baixas em empréstimos futuros. A taxa de esforço é uma medida usada pelos bancos para avaliar a capacidade de pagamento de um empréstimo pelo cliente face ao seu rendimento mensal. Para melhorar a taxa de esforço, pode renegociar as condições dos seus créditos, incluir um plano de pagamento mais longo, com prestações mais baixas, ou uma taxa de juro mais baixa.
Adicionalmente, pode também reduzir suas despesas mensais. Para tal é importante que crie um orçamento detalhado para acompanhar as suas despesas e identificar áreas onde pode reduzir os seus gastos. Pagar antecipadamente uma parte do empréstimo ou fazer pagamentos extra pode ajudar a reduzir o valor total do empréstimo e, consequentemente, os custos.
Outra medida que pode reduzir os custos de um crédito é evitar penalizações. Certifique-se que cumpre todos os termos do empréstimo para evitar penalizações, que podem aumentar o custo do crédito.
Recentemente foram implementadas algumas medidas que permitem a amortização antecipada de crédito sem penalização para os consumidores. De acordo com o Decreto-Lei nº 80-A/2022 de 26 de novembro, os consumidores podem agora efetuar o pagamento antecipado de uma parte ou da totalidade do seu crédito sem terem de pagar uma penalização pelo pagamento antecipado, ou seja, sem cobrança de comissões de amortização ou imposto de selo.
Além disso, as instituições de crédito devem informar os consumidores sobre a possibilidade de efetuar o pagamento antecipado sem penalização e sobre o impacto que esse pagamento terá no valor e na duração do contrato.
Outra medida adotada pelo Conselho de Ministros foi a isenção de mais-valias na venda de casa para amortizar o crédito, ou seja, se utilizar o valor obtido com a venda para amortizar o seu crédito à habitação, a amortização não está sujeita a tributação. Na verdade, a amortização antecipada do crédito à habitação é uma forma de reduzir o montante do empréstimo, o que pode reduzir os custos com juros e, consequentemente, melhorar a sua situação financeira.
É importante referir que a redução dos custos de um crédito pode depender de fatores como a sua situação financeira e a política do banco e pode não ser possível em todas as situações.
Assim sendo, é importante que antes de negociar a contratação de qualquer crédito ou renegociar um crédito já aprovado, conheça o seu histórico de crédito, a sua situação financeira atual e que faça alguma pesquisa prévia ao mercado de crédito em geral, o que poderá demonstrar que está ciente das opções disponíveis e o colocará numa posição mais vantajosa.
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