A compra de uma casa é sempre um passo importante na vida de uma família por duas razões: tem um impacto significativo na atividade familiar, pois condiciona atividades tão simples como a ida ao supermercado ou ao ginásio. E na maioria dos casos obriga a um compromisso de longo prazo em termos financeiros.

O facto do lugar onde vivemos condicionar o que fazemos, faz aumentar significativamente o valor subjetivo que um imóvel pode ter. Por isso, é importante termos alguém independente que nos diga quanto vale a casa que pretendemos comprar.

Numa operação financiada, a avaliação é sempre obrigatória e esta constitui-se como um elemento central para que o banco consiga medir o risco da operação. Se analisarmos um pouco, um banco pode estar tão sugestionado como o comprador. Por exemplo, há alguns anos, um bom cliente de um banco tinha mais facilidade em ver a sua operação aprovada – mesmo que tivesse de fazer uma avaliação – dado que as equipas operacionais exerciam uma grande pressão interna para manter o cliente. Felizmente isso mudou.

Para o comprador a avaliação bancária e a sua opinião independente são igualmente importantes. Quando se compra uma casa é natural que se pense que a operação é viável e que se assuma que o pior cenário será entregar a casa ao banco, mas nem sempre é assim. Infelizmente o valor dos imóveis está muito correlacionado com a capacidade de endividamento das famílias, taxas de juro, taxa de desemprego e salários. Qualquer alteração destas variáveis pode ter implicações no valor de imóvel, a longo prazo, e no pior dos casos a sua desvalorização. Uma desvalorização acentuada como aconteceu entre 2011 e 2015 fez com que muitas famílias entregassem os imóveis ao banco, mas estes não tinham valor suficiente para saldar a dívida.

Desta forma, a avaliação bancária constitui uma linha de defesa para quem adquire imóveis com recurso a empréstimos bancários, garantindo que o negócio é equilibrado para as 3 partes interessadas – o vendedor, o comprador e o banco – e a qual deveria merecer uma maior análise por quem compra uma casa.

Atualmente, o valor do empréstimo é uma percentagem do mínimo entre o valor de aquisição e de avaliação, sendo a base de valor da avaliação o valor de mercado. No entanto, em alguns países da União Europeia o valor que é considerado para empréstimo é um valor mais conservador e que até pode servir para controlar os preços no mercado imobiliário.

Finalmente, dar nota que se quisermos comprar uma casa acima do valor de mercado não tem mal. Habitualmente acontece com empresas e particulares que querem assegurar condições específicas. Estas são decisões com um risco elevado que devem ser tomadas de forma informada e consciente.